Berufsunfähigkeit: Vorsorgen statt behandeln

Berufsunfähigkeit ist ein Risiko, das jeden treffen kann. Dennoch unterlassen viele Singles- und Familienhaushalte eine entsprechende Vorsorge gegen diese Gefahr. Dabei ist eine Absicherung gegen Berufsunfähigkeit auch aus Sicht vieler Verbraucherschützer elementarer Bestandteil der Vorsorge. Ursache ist nicht nur eine mangelhafte finanzielle Unterstützung durch die sozialen Sicherungssysteme. Eine vollständige Berufsunfähigkeit kann dramatische Auswirkungen haben und zum sozialen Absturz führen. Eine angemessen Vorsorge ruht aber nicht ausschließlich auf dem einfachen Abschluss einer Versicherung. Es kommt wesentlich darauf an, welche Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung zugrunde liegen. Und dass trotz der Vorsorge in finanzieller Hinsicht auch der Gesundheit eine gewisse Aufmerksamkeit gewidmet wird. Warum sollte man aber trotz Absicherung gegen die Berufsunfähigkeit die eigene Gesundheit nicht aus den Augen verlieren? Eine BU-Versicherung greift im Regelfall erst bei Einschränkungen der beruflichen Tätigkeit von mehr als 50 Prozent. Im Normalfall sind es also schwere körperliche Einschränkungen, die zur Berufsunfähigkeit führen. Neben dem finanziellen Aspekt steht hinter der Berufsunfähigkeit auch ein persönlicher Leidensweg, dessen Ursachen in den Lebens- und Arbeitsbedingungen mit Auslöser haben können. Beispielsweise führt Übergewicht bekanntlich zu Stoffwechselerkrankungen wie Diabetes, Herz-Kreislauf- und Gelenksbeschwerden. Zudem sind Nikotin und Alkohol Risikofaktoren für unsere Gesundheit.

Männer
	bis 30	30 – 39	40 – 49	50 – 59	60 und älter	Ø-Alter
Psyche/Verhaltensstörungen	1.647	4.219	10.069	14.682	2.025	48,06
Muskel-Skelett-System/Bindegewebe	55	320	1.945	8.587	2.632	54,59
Neubildungen (Krebs)	160	365	2.240	7.075	1.718	53,20
Krankheiten des Kreislaufsystems	69	258	1.857	7.911	2.429	54,51
Krankheiten des Nervensystems	210	565	1.530	2.420	451	49,10
Krankheiten des Atmungssystems	6	50	413	2.163	596	54,88
Ernährung/Stoffwechselkrankheiten	31	110	458	1.333	309	52,73
Frauen
	bis 30	30 – 39	40 – 49	50 – 59	60 und älter	Ø-Alter
Psyche/Verhaltensstörungen	1.487	4.534	12.911	19.843	1.856	48,65
Muskel-Skelett-System/Bindegewebe	99	473	2.141	6.917	1.543	53,27
Neubildungen (Krebs)	150	642	2.921	6.534	932	51,38
Krankheiten des Kreislaufsystems	61	233	1.032	2.811	658	52,55
Krankheiten des Nervensystems	280	891	1.917	1.979	202	46,43
Krankheiten des Atmungssystems	11	47	312	1.340	252	53,81
Ernährung/Stoffwechselkrankheiten	43	112	332	875	163	51,39

Übersicht zur Verteilung 6 häufiger Ursachen für die Rente wegen einer Erwerbsminderung in der Deutschen Rentenversicherung Bund, aufgeschlüsselt nach dem Zugangsaltern für jede Diagnose (Quelle: Statistik der Deutschen Rentenversicherung, Rentenzugang 2011) Die Lebensweise eines Versicherungsnehmers hat also durchaus Einfluss auf die Wahrscheinlichkeit, mit der es zu einem Anspruch gegen die Berufsunfähigkeitsversicherung kommt. Der Vorsorgegedanke sollte also nicht mit dem Abschluss der BU-Versicherung aus dem Blickfeld verschwinden, sondern darüber hinausgehen und in den Alltag einfließen. Im Rahmen der eigenen Möglichkeiten sollte jeder Verbraucher versucht sein, die Gesundheit zu erhalten und aktiv daran zu arbeiten. Denn vorbeugen und vorsorgen ist immer besser als behandeln. Der Vorsorgegedanke geht aber noch weiter. Haushalte, die bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen haben, sollten den Vertrag regelmäßig zur Hand nehmen. Einerseits bietet ein Versicherungswechsel unter Umständen das Potenzial eines umfassenderen Versicherungsschutzes. Und auf der anderen Seite lässt sich in bestimmten Situationen die Versicherungsleistung verändern – etwa wenn Kinder geboren oder die eigenen vier Wände bezogen werden. Ein aktives Arbeiten mit dem Versicherungsvertrag gehört deshalb genauso zur Vorsorge, wie das Augenmerk bei der Suche nach der passenden Berufsunfähigkeitsversicherung. Nur so lässt sich ein langfristig verlässliches und angemessenes Sicherheitsnetz für Singles und Familien aufbauen.