Gesundheitszustand und Vorerkrankungen

Berufsunfähigkeit hat in erster Linie gesundheitliche Ursachen. Eine Tatsache, die sich anhand der Gründe für den Eintritt der Erwerbsunfähigkeit in der gesetzlichen Rentenversicherung deutlich ablesen lässt.

	Männer	Frauen	Gesamt
Psyche/Verhaltensstörungen	32.642	40.631	73.273
Muskel-Skelett-System/Bindegewebe	13.539	11.893	25.432
Neubildungen (Krebs)	11.558	11.179	22.737
Krankheiten des Kreislaufsystems	12.524	4.795	17.319
Krankheiten des Nervensystems	5.176	5.269	10.445
Krankheiten des Atmungssystems	3.228	1.962	5.190
Ernährung/Stoffwechselkrankheiten	2.241	1.525	3.766
Verletzungen/Vergiftungen/andere äußere Ursachen	2.265	1.065	3.330
Krankheiten des Verdauungssystems	1.945	1.205	3.150
Sonstige Ursachen*	7.734	6.121	13.855
Insgesamt	92.852	85.645	178.497

Übersicht zu den Rentenzugängen wegen Erwerbsminderung in der gesetzlichen Rentenversicherung (Quelle: Statistik der Deutschen Rentenversicherung, Rentenzugang 2011; Tabellen 220.01 Z u. 220.02 Z) )* – einschließlich Diagnosen, wie infektiöse u. parasitäre Krankheiten, Krankheiten des Blutes, der blutbildenden Organe, Störungen des Immunsystems, Erkrankungen des Auges, des Ohres, der Haut, des Urogenitalsystems usw. Speziell psychische Erkrankungen, Leiden des Skelett- und Muskelapparats sowie Krebs zählen zu den Hauptursachen. Krankheitsbilder, die durch gewisse Risikofaktoren begünstigt werden. Ein Umstand, welcher auch Auswirkungen auf die BU-Versicherung hat. Liegen bei einem Antragsteller entsprechende Indikatoren vor, steigt das Risiko eines Leistungsfalls für die Gesellschaften. Daher spielt der Gesundheitszustand ein Rolle in der Beitragsberechnung. Das höhere Risiko bedeutet einen höheren Beitrag. Dabei kann bereits das Rauchen ausreichen, um einen Zuschlag zu begründen. Je gravierender die Einschränkungen im Gesundheitszustand, umso deutlicher deren Auswirkungen auf die BU-Prämie. Es drohen Aufschläge von bis zu 100 Prozent, in einigen Fällen sogar die Ablehnung.

Eintrittsalter:	– keine Einschränkungen	– Raucher, Normalgewicht
25 Jahre	84,44 Euro	89,16 Euro
35 Jahre	107,80 Euro	114,80 Euro
40 Jahre	124,53 Euro	133,28 Euro
45 Jahre	144,42 Euro	155,58 Euro

Vergleich zu den Auswirkungen des Rauchens auf die Prämie in der Berufsunfähigkeitsversicherung am Beispiel der HUK COBURG (Modellversicherter männlich, Versicherungskaufmann, kein gefährlicher Freizeitsport, Rente 1.000 Euro bis 65 Jahre, monatliche Zahlweise, ohne Zusatzoptionen, Premium BUZ; Stand Dezember 2012; Ergebnisse über Beitragsrechner des jeweiligen Versicherers) Tipp: Gefahrerhöhende Umstände, die zum Zeitpunkt des Antrags vorgelegen haben, können sich abschwächen oder gänzlich verschwinden. Versicherte sollten in dieser Situation die Grundlagen der Beitragsberechnung prüfen lassen. Weitere Einflussfaktoren auf den Beitrag zur BU-Versicherung können sportliche Aktivitäten in der Freizeit sein oder ob der Antragsteller bereits Kunde der Versicherung ist. Häufig bieten die Unternehmen Versicherten, die mehrere Verträge bei ihnen abgeschlossen haben, einen Bonus in Form von Beitragsrabatten an. Es ist im Alltag durchaus nicht falsch, zu diesem Mittel zu greifen. Allerdings darf die Entscheidung nicht davon beeinflusst werden, es zählen einzig und allein die Leistungen, welche die Berufsunfähigkeitsversicherung bieten kann.